Crédito consolidado

Um crédito consolidado é um financiamento que permite fazer a junção de vários créditos que tenha em mãos. Por norma, os bancos fazem uma consolidação de créditos quando os contratos sejam de crédito habitação, com créditos ao consumo e cartões de crédito. Por exemplo, se tiver um crédito hipotecário, um crédito automóvel e um cartão de crédito, pode consolidar os três.

Se fizer uma consolidação de créditos apenas com créditos ao consumo, o prazo máximo que os bancos propõem para reembolso é 7 anos e as taxas de juro são mais elevadas. Mas caso tenha um imóvel para dar como garantia, ou seja, um crédito habitação para consolidar a outros, o prazo pode ser superior.

O objetivo de juntar créditos é ficar a pagar uma única prestação por vários financiamentos. O valor que paga por todos passa a ser mais baixo, mas o prazo do empréstimo estica substancialmente. Se estiver com dificuldade em pagar os seus empréstimos, o crédito consolidado pode ser solução para não falhar com o pagamento de nenhum.

A nível de vantagens do crédito consolidado, o risco de incumprimento dos diferentes créditos diminui, uma vez que facilita passar a pagar uma única prestação e não várias. A probabilidade de falhar um único pagamento é menos elevada. Apesar de as taxas de juro serem mais atrativas a curto prazo, ao aumentar o prazo de reembolso, paga mais juros pelos créditos a longo prazo. Ou seja, um crédito consolidado permite uma folga mensal no imediato, mas pode não ser tão benéfico no futuro.

Enquanto desvantagens do crédito consolidado, proceder com este crédito implica amortizar dívidas primeiramente. O que pode ter custos com comissões de reembolso antecipado, que pode ir até 0,5% do valor amortizado se tiver uma taxa de juro variável, e até 2% se for uma taxa de juro fixa. Quanto aos créditos ao consumo, se a taxa de juro for variável não sofre penalizações, mas se for fixa por ir até 0,5% do valor amortizado, ou até 0,25% se for o último ano de contrato. Além disso, consolidar créditos pode ainda implicar custos de natureza legal relativos ao novo contrato de crédito (emolumentos e imposto do selo).