What does credit consolidation mean?

Qu'est-ce qu'un crédit consolidé?

Un crédit consolidé est un financement qui permet de regrouper plusieurs crédits que vous détenez.  

Par norme, les banques consolident les crédits lorsque les contrats sont des prêts immobiliers, des crédits à la consommation et des cartes de crédit. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire, un prêt automobile et une carte de crédit, vous pouvez consolider les trois.

Si vous effectuez une consolidation de crédits uniquement avec des crédits à la consommation, les banques proposent un délai de remboursement maximal de 7 ans et des taux d'intérêt plus élevés. Mais si vous avez un bien immobilier à offrir en garantie, c'est-à-dire un prêt immobilier à consolider avec d'autres, le délai peut être supérieur.

Quel est le but de consolider les crédits?

L'objectif de regrouper des prêts est de payer une seule mensualité pour plusieurs financements. Le montant payé pour tous devient plus bas, mais le délai du prêt s'étend considérablement.  

Si vous avez du mal à rembourser vos prêts, le rachat de crédit peut être une solution pour éviter de manquer aucun paiement.

Quelles sont les avantages et les inconvénients du crédit consolidé?

En termes d'avantages, le risque de non-paiement des différents crédits diminue, car il facilite le passage à payer une seule mensualité au lieu de plusieurs. La probabilité de manquer un seul paiement est moins élevée.

Malgré des taux d'intérêt plus attractifs à court terme, en augmentant la durée de remboursement, vous payez plus d'intérêts pour les prêts à long terme. En d'autres termes, un prêt consolidé permet une marge mensuelle immédiate, mais peut ne pas être aussi bénéfique à long terme.

En tant que inconvénients du crédit consolidé, vous devez également être conscient du fait que procéder avec ce crédit implique d'abord amortir les dettes. Ce qui peut entraîner des coûts avec commissions pour remboursement anticipé.

En ce qui concerne le crédit immobilier, cette commission peut aller jusqu'à 0,5% de la valeur amortie s'il s'agit d'un taux d'intérêt variable, et jusqu'à 2% s'il s'agit d'un taux d'intérêt fixe. Pour les crédits à la consommation, si le taux d'intérêt est variable, il n'y a pas de pénalités, mais s'il est fixe, cela peut aller jusqu'à 0,5% de la valeur amortie, ou jusqu'à 0,25% s'il s'agit de la dernière année du contrat.  

De plus, consolider les crédits peut entraîner des coûts légaux liés au nouveau contrat de crédit (émoluments et taxe de timbre).  

Pesez d'autres options avant la consolidation de crédit

Avant de procéder à un crédit consolidé, envisagez d'abord des options moins drastiques. Par exemple, si votre objectif est de réduire le montant des versements de crédit, vous pouvez discuter avec votre banque pour renégocier les conditions.

Pour réduire le paiement des prêts, la banque peut proposer de nouvelles conditions telles qu'une bonification du spread en échange de la souscription à d'autres produits. Supposons que votre spread soit de 1,2% sur votre prêt hypothécaire. La banque peut proposer de réduire ce taux à 1% si vous souscrivez une carte de crédit. En pratique, cela signifie que vous paierez moins pour le financement chaque mois.

Une autre solution qui peut vous fournir des paiements de crédit plus bas est le transfert de financement vers une autre banque. Vous pouvez le faire avec n'importe quel type de crédit. Cependant, il est plus courant de le faire avec un prêt hypothécaire. En d'autres termes, si vous êtes insatisfait des conditions de votre crédit auprès de la banque avec laquelle vous l'avez contracté, même après avoir renégocié, vous pouvez demander des offres à d'autres entités en fonction de votre propriété et du capital restant dû. L'objectif est d'obtenir des conditions plus avantageuses et de réduire le montant que vous payez pour le crédit chaque mois.

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