Crédit immobilier: Transférer l'assurance vie peut aider à réduire les paiements mensuels?

Vous souhaitez avancer avec le transfert de votre assurance vie hypothécaire? Contactez le courtier d'assurance Poupança no Minuto pour demander des offres à plusieurs compagnies d'assurance et vous aider à choisir la bonne solution d'assurance pour vous. Ou lisez d'abord l'impact positif que ce transfert peut avoir sur votre budget. 

Dans le crédit hypothécaire, l'assurance vie est requise lors de la souscription.

Au moment de souscrire à un prêt immobilier, il vous est demandé de souscrire à une assurance-vie. Cependant, vous devez savoir que, légalement, ce n'est pas un produit obligatoire. Mais aussi il n'est pas possible de souscrire à un prêt immobilier sans assurance-vie, car les banques refusent de vous prêter de l'argent pour une maison si vous n'êtes pas protégé par cette assurance. 

Alors, cette assurance est exigée et non obligatoire. C'est parce que les banques ont besoin d'une garantie en cas de défaut de paiement des emprunteurs. Par conséquent, en cas d'accident ou de maladie empêchant l'assuré de gagner un revenu et de rembourser le prêt, l'assureur assume cette responsabilité.  

Lors de la souscription d'une assurance vie, si l'une des garanties ITA - Indemnisation pour incapacité temporaire absolue est activée, l'assureur verse l'indemnité du capital assuré permettant ainsi de rembourser le prêt immobilier, libérant ainsi l'assuré et sa famille de ce fardeau.

Par la loi, la souscription à l'assurance de la banque n'est pas obligatoire.

De plus, il n'est pas non plus obligatoire de souscrire à l'assurance vie du prêt immobilier auprès de l'assureur associé à la banque. En vertu de la loi, vous pouvez rechercher des offres différentes et souscrire à l'assurance auprès d'une autre compagnie d'assurance.  

Pour souscrire à l'assureur partenaire, les banques peuvent vous proposer de meilleures conditions (théoriquement), comme un bonus sur la marge de crédit. Cependant, vous devez savoir que cela peut ne pas compenser par rapport aux économies possibles avec une assurance souscrite auprès d'un autre assureur.

Selon la loi, vous pouvez rechercher la solution d'assurance qui vous convient le mieux en fonction de votre style de vie, de vos préférences et de vos besoins. Vous pouvez même obtenir une assurance moins chère et avec de meilleures conditions auprès d'une autre compagnie que celle de la banque. 

Alors, vous devriez toujours rechercher plusieurs offres et les comparer à la simulation de la banque (même avec une pénalité sur le spread), pour comprendre laquelle est la plus avantageuse.

Distinction entre les couvertures ITP et IAD

Pour souscrire une assurance vie, vous devez d'abord connaître les couvertures auxquelles vous pouvez accéder, pour comprendre ce dont vous avez besoin. Les plus courantes, en plus de la couverture décès, sont les couvertures Invalidité Totale et Permanente (ITP) et Invalidité Absolue et Définitive (IAD) .

Alors, découvrez ce que signifient les deux options de couverture, avant de passer à un exemple concret.  

ITP - Invalidité totale et permanente

Non une assurance vie, l'Invalidité Totale et Permanente (ITP) représente une couverture qui peut être activée si l'assuré détient un taux d'incapacité égal ou supérieur à 66%, à la suite d'une maladie ou d'un accident.

Cette invalidité empêche l'assuré de continuer son activité professionnelle et de continuer à gagner des revenus pour couvrir ses dépenses. Ainsi, avec cette couverture active, l'assureur prend la responsabilité de payer le capital assuré convenu dans le contrat.

IAD - Invalidité absolue et définitive  

Une couverture d'invalidité totale et permanente équivaut à une incapacité de 80% ou plus, résultant d'une maladie ou d'un accident.  

Dans ce cas, l'invalidité correspond à l'"état végétatif", et l'assuré devient dépendant de tiers pour les besoins vitaux.  

En activant la couverture IAD, vous avez accès à la valeur d'indemnisation convenue avec l'assureur, pour garantir un confort financier en cas d'incapacité de travail. 

Dans ce sens, nous pouvons affirmer que la couverture ITP est plus étendue que la couverture IAD , car elle couvre une incapacité plus légère et plus courante.  

En pratique, quel est l'impact du transfert d'assurance?  

Avec un exemple pratique, vous pouvez peut-être mieux comprendre l'impact potentiel sur votre portefeuille d'un transfert de votre assurance vie liée au prêt immobilier. Cela est particulièrement vrai dans les cas où l'assurance a été souscrite auprès de la compagnie d'assurance de la banque plutôt qu'auprès de l'établissement prêteur.  

C'est le cas d'un couple, 41 et 35 ans, qui a fait appel aux services de médiation d'assurance de Poupança no Minuto, pour transférer leur assurance vie hypothécaire.

Le couple avait un prêt immobilier de 144 000 euros en cours, avec une assurance souscrite auprès de l'assureur lié à la banque, et une couverture pour l'Invalidité Absolue et Définitive (IAD), payant une mensualité de 137,80 euros par mois et 1 653,64 euros par an. À noter que ce couple ne présentait pas de pathologies cliniques, de professions à risque, de maladies préexistantes ou d'aggravations possibles.  

Ainsi, en transférant leur assurance-vie à un nouvel assureur, avec une couverture d'Invalidité Totale et Permanente (ITP), ce couple a obtenu une offre où ils ont commencé à payer une prime mensuelle de 22,26 euros, soit 267,12 euros par an, tout en bénéficiant d'une couverture encore plus étendue.

Notez donc que: Le couple n'a bénéficié que de l'augmentation de la couverture et des économies réalisées en transférant leur assurance vie. Chaque mois, le couple économise 115,54 euros, ce qui représente une économie annuelle équivalente à 1386,52 euros.  

Voulez-vous analyser votre cas? Le Poupança no Minuto s'occupe de tout! Contactez-nous pour savoir si vous pouvez obtenir une assurance vie moins chère et meilleure pour vous.