Quelle est la différence entre la valeur d'achat et la valeur d'évaluation d'une propriété?
La différence entre les deux valeurs a un impact sur la souscription d'un prêt hypothécaire pour acheter une maison. Découvrez pourquoi dans cet article.
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Quelle est la valeur d'achat et la valeur d'évaluation d'une propriété?
Dans l'achat et la vente d'une maison, vous pouvez rencontrer différents concepts concernant la valeur de la propriété en transaction. Mais ceux que vous devez vraiment connaître, car ils auront un impact sur le capital que vous devez apporter dans le processus si vous avez recours à un crédit hypothécaire, sont la valeur d'acquisition et la valeur d'évaluation.
En général, la valeur d'acquisition correspond à la valeur établie par le propriétaire d'une propriété pour la vendre, et la valeur d'évaluation est la valeur à laquelle la propriété est évaluée par des experts spécifiques.
L'évaluation de la propriété vise à déterminer la valeur réelle d'une propriété, pour l'octroi de crédits immobiliers. Cela permet à la banque de comprendre la valeur du logement et d'évaluer le montant du prêt à accorder. Cette évaluation peut être effectuée dans deux situations - lors de la souscription d'un nouveau crédit immobilier, ou lors du transfert du crédit vers une autre banque (car si la propriété a été achetée il y a 10 ans, sa valeur d'évaluation actuelle peut être différente).
Notez que le ratio entre la valeur financée par la banque et la valeur de la propriété est appelé Loan-to-value (LTV), et le ratio entre la valeur du financement et la valeur de construction d'un projet immobilier est défini par Loan-to-cost (LTC). Ces deux valeurs sont explicitées sur la Fiche de Information Normalisée Européenne (FINE).
Quel est l'impact de la différence entre la valeur d'acquisition et l'évaluation sur le crédit immobilier?
Mais ce à quoi il doit faire attention, face à la différence entre ces deux valeurs, c'est qu'au moment où la banque finance (au maximum 90% pour un prêt immobilier permanent), elle prêtera le pourcentage le plus bas entre les deux - acquisition ou évaluation.
Qu'est-ce que cela signifie que la valeur à laquelle la propriété sera évaluée aura un impact direct (qui peut être négatif ou positif) sur le montant que vous devez mettre initialement en place.
Vamos comprendre mieux à travers un exemple: imaginez que vous allez acheter une propriété d'une valeur de 300 000 euros, mais que la propriété est ensuite évaluée à une valeur de 285 000 euros.
Au début, la banque a proposé de prêter 90 % pour un prêt hypothécaire à usage permanent, ce qui signifie qu'elle prêterait 270 000 euros et devrait disposer d'un capital initial de 30 000 euros.
Cependant, si la propriété a ensuite été évaluée à 285 000 euros, la banque ne prêtera que 90 % de cette valeur, soit 256 500 euros. Cependant, notez que la valeur d'acquisition restera la même pour le propriétaire. Cela signifie que les capitaux propres initiaux qu'il doit avoir disponibles dans ce cas pour l'acompte est de 43 500 euros (plus 13 500 euros que dans la situation précédente).
Cependant, notez que l'inverse peut également se produire. L'évaluateur pourrait estimer la propriété à 310 000 euros et la banque continuerait à prêter 90 % de la valeur la plus basse, dans ce cas, le montant d'achat - 300 000 euros.
Cela démontre l'importance de bien comprendre la différence entre ces deux concepts avant de se lancer dans un processus de crédit immobilier.
Il est également extrêmement important d'avoir accès aux meilleurs services, en particulier à un bon service d'évaluation immobilière car plus spécialisé, plus détaillé et plus garant d'un rapport réaliste.
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