Besoin d'une résolution de l'hypothèque? Découvrez ce que c'est et comment l'obtenir

Allez-vous contracter un nouveau prêt immobilier ou transférer le vôtre? Vous êtes au bon endroit: les courtiers en crédit de Poupança no Minuto peuvent vous aider avec toutes les questions associées et avancer dans votre processus en une minute. Pour mieux comprendre ce sujet spécifique concernant la résiliation d'hypothèque, continuez la lecture de l'article.

Tout d'abord, qu'est-ce qu'un rachat de prêt hypothécaire?  

Le distrait est un document relatif à la liquidation d'une hypothèque. En d'autres termes, lorsqu'une dette de crédit immobilier est soldée, la banque émet le distrait comme preuve que le créancier l'a réglée.  

En émettant le désistement, la banque perd les droits sur le bien hypothéqué, une fois l'inscription hypothécaire annulée au registre de la propriété. 

Quel est le but de ce document?

Lors de l'obtention d'un prêt immobilier, le propriétaire conserve le bien, mais la propriété est hypothéquée à une institution bancaire, qui possède donc les droits sur ce bien.

Au fur et à mesure que vous payez les mensualités de votre prêt bancaire, la propriété est hypothéquée à la banque dans le but de servir de garantie en cas de défaut de paiement. 

Donc, l'objectif de délivrer un décharge est d'annuler l'hypothèque constituée en faveur de la banque, qui perd automatiquement ses droits sur la propriété. Ce document déclare ensuite que la dette a été réglée et l'hypothèque prend fin.

Dans quelles situations ai-je besoin d'une libération d'hypothèque ?  

Le distrait de l'hypothèque est émis chaque fois que la dette est payée, ce qui peut se produire dans les situations suivantes :  

• Paiement de la totalité du prêt hypothécaire, en cas de fin de la période de remboursement, ou de remboursement anticipé;  
• Transfert de crédit immobilier, avec la demande devant être faite à la banque actuelle pour être remise à l'établissement bancaire vers lequel vous allez transférer le prêt.  
• Vente de la propriété hypothéquée, une fois le prêt remboursé, il est nécessaire de remettre le certificat de suppression d'hypothèque lors de l'acte notarié.  

Comment obtenir l'annulation de l'hypothèque? 

Vous pouvez demander la résiliation ou l'annulation de l'hypothèque en ligne sur la plateforme du Registre foncier, ou en personne au guichet de la banque à laquelle le prêt appartient.

En ce qui concerne les délais, en cas de vente de la maison, le notaire ou l'avocat doit annuler l'hypothèque dans les 10 jours. Et en cas de vente pour l'achat d'une autre propriété également avec un prêt immobilier, le délai de 10 jours pour annuler l'hypothèque par l'avocat, le notaire ou le mandataire qui rédige l'acte authentique est maintenu.  

De plus, avec un délai minimum de 10 jours avant la vente de la propriété, vous devez informer la banque que la propriété sera vendue et la date à laquelle l'acte de vente aura lieu.  

Ce document doit être inclus dans l'acte notarié, ainsi qu'un représentant de la banque pour le récupérer. 

Si vous avez besoin d'une résiliation simplement pour la fin du prêt, et non en cas de vente, les délais sont différents. Dans ce cas, le document de résiliation doit être émis dans les 14 jours ouvrables suivant la fin du contrat et l'hypothèque annulée dans les 30 jours au registre immobilier, par le propriétaire.

Coûte-t-il cher de demander la résiliation?

Non, l'émission du certificat de radiation n'a actuellement aucun coût. Cependant, avant 2021, certains banques facturaient une commission pour émettre le certificat de radiation, même si des règles en vigueur exigeaient la gratuité de ce document.  

Mais avec la Loi n.º 57/2020, du 28 août, en vigueur depuis le 1er janvier 2021, il est désormais illégal pour les banques de facturer pour l'émission de l'acte de remboursement d'hypothèque. Que ce soit en cas de résiliation du contrat pour remboursement anticipé total ou à l'expiration du délai de remboursement du contrat.

Cette loi a déterminé que les banques doivent envoyer la demande de rétractation dans un délai maximum de 14 jours, "ne pouvant pas facturer de commissions pour cet acte".  

Le processus est devenu plus simple avec le protocole APB  

Actuellement, il existe le protocole de l'Association Portugaise des Banques (APB), entre presque tous les banques, facilitant le processus d'annulation des hypothèques. Cela exige qu'une nouvelle hypothèque soit établie en faveur d'une banque différente de celle annulant l'hypothèque actuelle.  

Par conséquent, en appliquant le protocole APB, le vendeur peut se rendre à la banque où l'hypothèque actuelle est constituée pour demander le terme d'autorisation, signé et cacheté. Ensuite, il doit remettre ce document à l'acheteur qui devra le remettre à la banque où il contractera son crédit hypothécaire.  

S'il s'agit d'un transfert de crédit, il doit être celui qui demande le formulaire d'autorisation et le remet au nouvelle banque vers laquelle il va transférer l'hypothèque.

Ce que permet le protocole APB, c'est après la signature du Contrat Promesse de Vente et avant l'acte notarié, l'envoi d'un message interne (appelé code SWIFT) de la banque qui va annuler l'hypothèque à la banque qui va constituer une nouvelle hypothèque.  

Ce code a pour but de consulter le terme d'annulation de l'hypothèque, utilisé pour la formalisation du processus. C'est au cours de cette communication que les banques s'informent mutuellement sur le montant de la dette et à payer lors de la signature.

Avançons avec l'aide dont vous avez besoin. Clarifiez vos doutes et sentez-vous accompagné tout au long de votre processus de crédit, avec les intermédiaires de crédit de Poupança no Minuto.