FINE: Découvrez comment analyser une proposition de crédit

Que signifie FINE?

Le concept de FINE est un acronyme pour Fiche d'Information Normalisée Européenne. Cette fiche contient toutes les informations que le consommateur doit connaître concernant les détails et conditions d'un produit financier, tel que le crédit immobilier.

Quel est le but de FINE?

A FINE est un document utilisé par les entités bancaires européennes pour référencer toutes les informations importantes sur un produit financier. Depuis 2018, ce document est régi par les normes européennes, avec une structure selon les mêmes règles dans toute l'Union européenne. Cependant, au niveau du contenu, des différences peuvent être trouvées dans le FINE d'une banque à l'autre.

Ce document rassemble des informations telles que les entités impliquées dans la proposition, du prêteur au intermédiaire de crédit, le cas échéant, les caractéristiques du crédit, les taux d'intérêt appliqués, les détails sur les paiements mensuels, les produits associés, le remboursement anticipé, les conséquences du défaut de paiement, entre autres. Autrement dit, vous devez être particulièrement attentif à cette fiche car c'est là que le montant que vous allez payer pour votre crédit est détaillé.

Si vous avez besoin de comparer les offres bancaires sur votre crédit, c'est à la FINE que vous devriez regarder. Comme elle garantit la même structure dans les différentes banques, il est facile de comparer les conditions entre différentes propositions de crédit, pour comprendre laquelle est la plus avantageuse pour vous.

Quand obtiens-je l'amende?

La Fiche d'information standardisée européenne doit être fournie par l'institution bancaire à un consommateur à deux moments:

- Lors de la simulation d'une proposition de crédit, que ce soit par une demande faite à partir d'un simulateur en ligne, une demande directe;
- Et au moment de l'approbation du crédit, pour officialiser toutes les informations relatives au crédit.

Ce document a une validité de 30 jours, à partir du moment où la simulation est remise, afin que le client ait le temps d'analyser et de comparer les offres et de prendre une décision. Même si le consommateur prend une décision dans les premiers jours, il existe une période de réflexion de 7 jours obligatoire, après l'envoi de la simulation, pour pouvoir formaliser une proposition.

Comment interpréter le FINE?

Ensuite, nous montrerons quels sont les points d'information présentés dans le FINE et comment les interpréter :

1. Lender - Fait référence aux informations sur l'entité bancaire qui accorde le prêt;
2. Principales caractéristiques du prêt - Indique les caractéristiques du crédit telles que: le montant du financement, le type de crédit, le taux d'intérêt, le Montant Total Imputé au Consommateur (MTIC), les garanties exigées par la banque et la valeur présumée du bien immobilier à financer;
3. Taux d'intérêt et autres coûts - Comprend la valeur du Taux Effectif Global (TAEG), le Taux Annuel Nominal (TAN), les commissions payées à la banque, ainsi que les informations sur les assurances requises;
4. Périodicité et nombre de versements / Montant du premier versement - Cette section contient des informations complètes sur les remboursements, la périodicité et le montant mensuel en fonction de l'indice de référence (dans le cas de l'Euribor, cela dépend du délai choisi pour celui-ci, par exemple);
5. Obligations supplémentaires - Fait référence à toutes les obligations que l'emprunteur doit respecter pour maintenir le crédit;
6. Remboursement anticipé - Décrit les conditions si vous souhaitez rembourser le crédit par anticipation;
7. Caractéristiques flexibles / Droits du consommateur / Réclamations - Si le client souhaite transférer le crédit à une autre banque, par exemple, cette section indique quelles informations sur la flexibilité pour le faire, quels sont les droits à communiquer au consommateur, et les contacts si vous souhaitez déposer une réclamation;
8. Défaut de paiement / Conséquences pour le consommateur - Ici sont décrites les conséquences si l'emprunteur tarde à payer les paiements du crédit, c'est-à-dire le taux d'intérêt de retard à appliquer;
9. Ventes facultatives associées - Fait référence au TAEG en fonction des produits souscrits;
10. Tableaux de remboursement - Enfin, vous avez accès à un tableau avec les montants prévus à payer tout au long du contrat, c'est-à-dire le plan de remboursement du financement à la banque.

Deux tableaux sont exposés : un représentant les valeurs du contexte actuel de l'embauche, en fonction de la valeur actuelle de l'Euribor, et un autre prévoyant le retour financier si l'Euribor atteint la valeur la plus élevée des 20 dernières années.

Pour prendre une décision consciente et informée, les intermédiaires de crédit de Poupança no Minuto peuvent vous aider dans le processus de comparaison des offres grâce à la FINE. Acheter une maison avec un prêt immobilier peut être un casse-tête, mais si vous êtes accompagné et conseillé tout au long du processus, cela devient plus facile. Ainsi, grâce à un service gratuit, vous vous assurez d'obtenir les meilleures conditions de crédit pour vous.