Taux d'effort: Qu'est-ce que ce concept et comment le calculer?

Que signifie le concept de taux d'effort?

Le concept de taux d'effort représente la relation entre les revenus totaux mensuels d'une famille, par rapport à la valeur des mensualités de crédit en cours. Les revenus pris en compte pour le calcul du taux d'effort sont ceux des titulaires du crédit. Autrement dit, si le crédit immobilier est contracté par un couple, deux emprunteurs, le montant total des revenus perçus par les deux est pris en compte.

C'est-à-dire, supposons que le revenu total du couple qui va contracter le prêt, à la fin du mois, soit de 1 800 euros, mais qu'ils doivent payer 900 euros en mensualités de crédit, y compris leur prêt pour la maison. Le taux d'effort sera calculé à partir de ces valeurs. Après le calcul, le taux d'effort nous montre alors le revenu disponible pour les dépenses quotidiennes telles que les supermarchés, les transports, le carburant, l'éducation, entre autres.

En règle générale, les banques n'acceptent pas un taux d'effort supérieur à 30%. Cependant, le pourcentage recommandé par la Banque du Portugal est de ne pas dépasser les 35%, soit un tiers du revenu du ménage. L'objectif de ne pas avoir un taux d'effort trop élevé est d'éviter les situations de défaut de paiement avec la banque et d'éviter que les familles ne s'endettent.

Dans le contexte actuel de l'inflation, où les familles ont encore plus de difficulté à payer leurs mensualités de crédit immobilier, des mesures exceptionnelles ont même été mises en place. À la fin de 2022, un décret-loi a été publié régulant ce qui suit : lorsqu'il est constaté l'une des situations suivantes dans un contrat de prêt immobilier - le taux d'effort a dépassé 50 %, le taux d'effort a augmenté d'au moins 5 points de pourcentage dépassant 36 %, ou le taux d'effort a augmenté dépassant ce que prévoit le test de stress de la Banque du Portugal, également dépassant 36 %, les banques sont tenues de renégocier les crédits afin que les clients puissent maintenir leurs financements.

Quelle est l'importance de calculer le taux d'effort?

Le taux d'effort est calculé par les banques lors d'une demande de crédit. Le but est que les banques puissent analyser si la proposition est viable et si elles peuvent poursuivre le prêt sans risque que les clients ne tombent en défaut de paiement.

C'est pourquoi c'est une façon pour l'institution bancaire de se protéger et de s'assurer que le client est capable d'assumer cette nouvelle charge. Fondamentalement, à travers le taux d'effort, vous pouvez comprendre quelle part ce crédit occupera dans le budget mensuel, et quel revenu disponible reste pour les dépenses variables et pour l'épargne. poupança.

Même s'il est toujours en cours d'examen, car il ne sait pas s'il aura la capacité de supporter le crédit immobilier, vous pouvez faire une demande aux banques. Ainsi, en calculant votre taux d'effort, vous pouvez comprendre si c'est une dépense que vous pouvez inclure dans votre budget ou non.

Ce calcul dépend bien sûr de la valeur de la propriété que vous souhaitez acheter et des conditions de crédit, des facteurs qui influenceront la mensualité à payer. Les conditions de crédit dépendront de la banque que vous choisirez, il est donc important d'obtenir plusieurs propositions. Pour cela, vous pouvez faire appel à un intermédiaire de crédit, qui assure la médiation de tout le processus entre vous et les banques.

Quelle est la différence entre le CSS et les TIC?

En plus du taux d'effort, il y a un autre indicateur calculé par les banques, appelé Debt Service-to-Income (DSTI). Le DSTI représente le degré d'effort financier d'un emprunteur associé au remboursement de la dette.

Le but est d'analyser le risque d'un client face à la probabilité de défaut de paiement du prêt. Mais malgré son importance, les banques prennent en compte d'autres facteurs tels que le patrimoine financier de l'emprunteur, les garants et les charges d'autres dépenses régulières, qui influent également sur le paiement des mensualités du prêt.

La Banque du Portugal (BP) exige que le DSTI ne dépasse pas 50% , à l'exception des cas suivants:

• Les personnes ayant un DSTI jusqu'à 60% peuvent obtenir jusqu'à 10% du montant total de crédit accordé par chaque banque.
• Ou jusqu'à 5 % du montant total de crédits accordés par chaque banque.

Même s'il existe des limites aux DSTI imposés par la BC, les institutions financières prennent en compte un ensemble plus large d'indicateurs. Ainsi, la BC autorise, dans certains cas, des exceptions qui dépassent les limites (qui doivent toutefois être justifiées par les banques). Par conséquent, tant qu'elle est appliquée de manière judicieuse, la BC accorde de la souplesse aux limites appliquées à cet indicateur.

Comment calculer le taux d'effort?

Pour calculer le taux d'effort, il est nécessaire de prendre en compte les valeurs que vous recevez comme revenus et celles que vous payez en mensualités. Cela est calculé à l'aide de la formule suivante:

(Crédit vidéo / Revenus mensuels) x 100

Dans les prêts, vous devez tenir compte des diverses mensualités que vous payez aux créanciers, tels que le prêt immobilier, automobile, personnel ou la carte de crédit.

Et dans les revenus mensuels perçus, le salaire net (dans le cas d'un salarié), les loyers perçus (si vous êtes propriétaire de biens immobiliers loués), les pensions ou autres revenus fixes sont inclus, à condition qu'ils soient déclarés dans l'IRS.

Il est important de noter que, selon la Banque du Portugal, il existe les recommandations suivantes pour le ratio d'endettement:

40%: Très élevé

35 à 40%: Élevé

30% e < 34%: Idéal

=<30%: Idéal maximal

Exemple pratique

João receives a monthly net salary of 1,200 euros and Carla receives a monthly net salary of 1,600 euros. With rents, they still obtain 1,000 euros. Therefore, the total income that João and Carla receive per month is 3,800 euros.

En ce qui concerne les prêts, le couple a contracté un prêt automobile pour lequel ils paient 200 euros par mois. Ils envisagent maintenant de contracter un prêt immobilier pour lequel ils paieraient une mensualité visée de 1 100 euros. En plus des dépenses mensuelles, João et Carla dépensent 400 euros en alimentation, 30 euros en transports, 60 euros en vêtements, 42 euros en assurances, 30 euros en énergie, 18 euros en eau, et 45 euros en services de communication (625 euros de dépenses mensuelles).

Donc, le taux d'effort du couple doit être calculé comme suit:

(1,500/3,800) x 100 = 34%

Cela signifie que João et Carla ont un taux d'effort équivalent à 34% et un ratio d'endettement à 68%, en tenant compte des deux paiements de crédit. Selon la Banque du Portugal, la valeur du taux d'effort est légèrement élevée, tout comme celle du DSTI. Ainsi, le nouveau crédit peut ou non être approuvé par la banque, en fonction d'autres indicateurs à évaluer. Dans ces cas, il est recommandé de essayer de réduire le taux d'effort et le DSTI, en trouvant quelques stratégies d'épargne, afin que vous puissiez obtenir votre prêt immobilier.

Comment avoir un plus faible taux d'effort ?

Si votre taux d'effort est élevé, vous pouvez choisir des options pour le réduire afin de pouvoir contracter un crédit.

Tout d'abord, commencez par réorganiser votre budget mensuel : examinez les dépenses fixes ainsi que les variables, et essayez de comprendre où vous pouvez réduire les coûts. Si vous en avez la possibilité, essayez de rembourser les prêts que vous avez contractés, n'utilisez pas de cartes de crédit et cherchez les meilleures conditions pour le nouveau crédit que vous souhaitez contracter.

Ensuite, demandez à la banque de renégocier les conditions de crédit que vous avez déjà acquises. Il est possible de négocier avec l'institution bancaire les taux d'intérêt, la durée de remboursement, entre autres conditions qui peuvent réduire votre paiement mensuel.

Si vous n'êtes pas satisfait des nouvelles conditions que la banque vous propose pour un quelconque crédit, vous pouvez toujours transférer le crédit vers une autre institution qui peut vous offrir des conditions plus avantageuses.

Vous pouvez également opter pour le regroupement de crédits, une option qui vous permet de regrouper plusieurs crédits en une seule mensualité. Ce type de crédit a généralement des taux d'intérêt plus attractifs et des délais plus longs, ce qui vous permet de payer beaucoup moins pour les différents crédits. Cela vous permet de bénéficier d'un peu de répit chaque mois et de réduire votre taux d'endettement.

Tant larenégociation, le transfert et la consolidation de crédits sont des options que vous pouvez faire avec l'aide d'un intermédiaire de crédit, comme Poupança no Minuto. Un intermédiaire de crédit s'occupe de toute la bureaucratie pour le client, en faisant la médiation avec la banque. En d'autres termes, c'est une entité qui vous guide tout au long du processus, en vous informant et en vous aidant à obtenir les meilleures conditions pour votre cas. C'est un service gratuit, que vous pouvez en savoir plus ici.

Atteindre un taux d'effort plus bas peut vous permettre d'accéder plus facilement à un prêt immobilier, ainsi que de constituer des économies. De cette façon, vous pouvez maintenir un budget mensuel équilibré sans avoir à jongler avec vos finances pour finir le mois sans dommage.