J'ai un crédit immobilier. Puis-je souscrire un autre crédit?

Souhaitez-vous simuler votre cas spécifique? Contactez Poupança no Minuto pour obtenir de l'aide dans l'intermédiation de crédit, évaluer votre capacité financière et choisir la meilleure offre du marché. Ou comprenez d'abord quels sont les facteurs à analyser pour obtenir l'approbation d'un crédit bancaire. 

Pour contracter un deuxième crédit, vous devez avoir des capacités financières.

Alors, la question se pose : Pouvons-nous contracter un autre crédit, comme un crédit consolidé, personnel, travaux ou automobile, après avoir contracté un prêt immobilier, ou vice versa ? La réponse est simple... cela dépendra toujours de la capacité financière du ménage.  

En demandant un crédit, pour qu'il soit approuvé, la banque analyse les revenus de la famille à travers le taux d'effort et le Debit Service-to-Income (DSTI).  

• Taux d'effort couvrant les paiements

Le premier facteur évalué est le taux d'effort du ménage qui a demandé un crédit. Qu'est-ce que le taux d'effort?

Le taux d'effort est le ratio entre les revenus totaux qu'une famille reçoit par rapport à la valeur des remboursements de crédit qu'elle effectue. Notez que les revenus des titulaires de crédit sont pris en compte. 

That is to say, if a couple is going to hire, for example, a car loan together, and both earners receive monthly income of 3,500 euros, but already owe a total of 700 euros per month in loan installments, the effort rate will be calculated based on these two values. Thus showing us the amount available for a new loan and other expenses of the budget (such as supermarket, transportation, education, fuel, etc).  

Le taux d'effort est calculé selon la formule suivante : (Remboursements de crédit/Revenus mensuels) x 100. Ainsi, dans le cas ci-dessus, le taux d'effort avec le prêt immobilier est de 20%. Maintenant, en supposant qu'une mensualité pour un prêt automobile serait de 300 euros, le couple aurait une dette mensuelle de remboursement de crédit équivalente à 1 000 euros. Par conséquent, le taux d'effort passerait à 28,6%. Et que signifie cela?  

Dans ce cas, cela signifie que la banque approuverait un deuxième crédit à ce couple. En effet, selon les recommandations de la Banque du Portugal (BdP), le taux d'effort idéal doit être inférieur à 34%, entre 35% et 40% il est élevé, et au-dessus de 40% il est très élevé. Cependant, dans des cas exceptionnels, les banques ont approuvé des taux d'effort jusqu'à 50%.  

• DSTI ne dépasse pas la limite

Il existe également un autre facteur que les banques prennent en compte pour l'approbation d'un crédit, qui est le Debt Service-to-Income, qui représente le degré de contrainte financière d'un client par rapport à une dette.

Selon les recommandations de la BdP, pour obtenir un nouveau crédit, les revenus mensuels des demandeurs ne doivent pas entraîner un DSTI supérieur à 50%.  

Pour garantir que les demandeurs conservent 50 % de leurs revenus disponibles après avoir remboursé les mensualités de crédit, les banques appliquent un facteur de stress sous le taux d'intérêt actuel. Jusqu'à récemment, ce facteur était de 3 %. Cependant, la BdP a assoupli ce test, en réduisant le facteur de stress à 1,5 %. 

Ainsi, en prenant l'exemple précédent, si avec le test de stress de 1,5 % appliqué au taux d'intérêt du prêt envisagé, le couple se retrouvait avec un total de mensualités de 1 200 euros, nous devons calculer le DSTI de la même manière : DSTI = (Mensualités / Revenu net mensuel) x 100.  

Par conséquent, le couple aurait un IDI de 34,3%, loin de la limite de 50% imposée par la BdP. Cela signifie que la probabilité que le couple obtienne un prêt auto approuvé après le prêt immobilier est élevée.  

Ces deux facteurs que les banques mettent en place pour évaluer la capacité financière des demandeurs ont pour objectif principal d'éviter les situations de défaut de paiement, et de prévenir les familles de l'endettement.

However, an important note to highlight: If you want to hire a personal credit for the own funds needed for the initial process of housing credit, you no longer have that possibility, even if you have a sufficient effort rate. Banks do not allow the simultaneous hiring of both credits.

Faites les calculs et avez-vous un budget pour avancer avec le deuxième crédit? Allons-y! Le Poupança no Minuto offre un service gratuit de intermédiation de crédit, qui peut vous épargner des tracasseries, de la communication avec les banques et de la comparaison des offres. En plus d'économiser de l'argent, il garantit la proposition du marché la plus appropriée pour vous en termes de rapport qualité-prix. Contactez-nous et engagez votre nouveau crédit (bien) accompagné!