What does spread mean in mortgage credit?

Crédit immobilier: Qu'est-ce que le spread?  

Dans le crédit hypothécaire, le spread est l'un des taux d'intérêt associés au prêt et représente la marge bénéficiaire des banques. La valeur de ce taux est appliquée par chaque banque à chaque client, car elle est déterminée en fonction de l'historique de crédit, des revenus, du montant du prêt et des garanties fournies par le consommateur.

Donc, la valeur de l'écart dépendra principalement du niveau de risque de crédit. C'est parce que c'est un taux qui représente le risque de défaut d'un client.

En d'autres termes, plus l'effort de remboursement d'un emprunteur est important, plus l'écart de taux sera élevé. Si le titulaire du crédit ne fournit pas de garanties, l'écart de taux sera pénalisé. Cependant, il peut également être bonifié en fonction de certains facteurs, comme nous le verrons ci-dessous.

Quel est l'impact du spread sur le crédit ?

Il est toujours important de mentionner que les banques offrent souvent une bonification sur le spread si vous contractez d'autres produits financiers pour le crédit.  

Cela peut arriver dans les cas suivants : 

• Embauche de carte de débit ou de crédit;
• Domiciliation du salaire sur le compte de crédit.
• Engagez les assurances requises, vie et multirisques, via la banque 
• Ajouter des produits d'épargne, comme un compte d'épargne ou un PERCO.  

Par exemple, imaginez qu'une certaine banque vous propose une marge de 1,2% sur votre prêt immobilier. Cependant, si vous souscrivez aux assurances requises (vie et multirisques) auprès de l'assureur associé à la banque, l'institution propose une marge de 1%.  

Le crédit avec le spread le plus bas est-il le moins cher?  

Non. Ce n'est pas toujours le cas que le crédit immobilier avec le spread le plus bas est le moins cher. 

La valeur de l' spread a un impact sur ce que vous paierez pour le crédit en mensualités, mais ce n'est pas le seul facteur à prendre en compte.

Même avec une prime sur l'écart, le crédit peut être plus cher en raison d'autres paramètres. Comme les assurances requises, le Taux Annuel Nominal (TAN), le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), s'il est variable indexé sur l'Euribor ou à taux fixe, et d'autres frais associés au crédit auront un impact sur le montant que vous payez mensuellement.

Il est important de toujours procéder avec des comptes qui soutiennent votre analyse. Par exemple, si vous choisissez de souscrire aux assurances requises en dehors de la banque, même avec une pénalité sur spread, il est possible d'obtenir une mensualité inférieure.  

Par conséquent, en étudiant la spread idéal pour votre crédit, vous devez prendre en compte que sa valeur n'indique pas uniquement le coût du crédit et peut varier en fonction d'autres conditions et produits ajoutés au prêt.

Puis-je modifier l'écart à tout moment du contrat?  

Oui. Il est possible de demander une modification des conditions de votre prêt immobilier à tout moment du contrat, en demandant une renégociation des termes du contrat auprès de la banque. 

Cependant, pour réduire la valeur de l'spread, vous devrez peut-être souscrire aux produits financiers mentionnés ci-dessus afin d'obtenir une prime sur la valeur. 

Doit savoir que si vous ne souhaitez pas modifier le spread, la banque ne peut le faire sans votre consentement ni sans une renégociation des conditions par accord mutuel.

Si vous souhaitez renégocier les conditions de votre prêt immobilier, même après une première proposition de la banque, vous pouvez toujours faire appel à un courtier en crédit. Un médiateur comme ceux de Poupança no Minuto est à vos côtés tout au long du processus, pour que vous obteniez les conditions de crédit les plus adaptées à votre situation.