Pourquoi la limite de financement varie selon la destination du logement?

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Quels sont les limites fixées pour le financement du logement?

Les limitations au financement de l'habitat des banques, en raison de la mesure macroprudentielle de la Banque du Portugal (BdP) en vigueur depuis 2018, varient en fonction de l'objectif donné à la propriété.  

En d'autres termes, le ratio entre le montant du prêt immobilier, avec garantie hypothécaire ou équivalente, et la valeur de la propriété servant de garantie - Loan-to-value (LTV) - est limité à : 

• 90% pour les crédits immobiliers à usage personnel et permanent;  
• 80% pour les prêts à d'autres fins que la résidence principale et permanente; 
• 100% pour les crédits d'acquisition de biens immobiliers détenus par les institutions et les contrats de location financière immobilière. 

Mais pourquoi la limite de financement diffère selon la finalité du logement?  

Selon la Banque de Portugal, il existe des limites différents au rapport prêt-valeur (LTV) pour différents types de crédit car il est plus probable que, en cas de difficultés financières, les emprunteurs privilégient le respect des obligations liées aux contrats de crédit pour l'achat ou garantis par leur résidence principale, car ils apprécient la protection de leur maison.

Il est à noter que l'expérience internationale montre également des limites différentes et encore plus restrictives, dans le cas d'objectifs autres que l'acquisition d'un logement propre et permanent.

De plus, le augmentation des niveaux de défaut de crédit hypothécaire résultant de la crise financière a conduit les institutions à accumuler un volume important de biens immobiliers en raison de défauts de paiement. Ainsi, en perturbant le modèle d'activité des institutions, la limite moins restrictive pour le financement de l'acquisition de biens immobiliers par les institutions vise à faciliter la réduction des actifs non productifs dans leurs bilans.  

"Nos contratos de locação financeira imobiliária, justifiant également l'introduction d'une limite au ratio LTV de 100%, car la propriété juridique de la propriété reste avec l'institution jusqu'à la fin du contrat (l'achat de la propriété par le locataire financier à la fin du contrat n'étant pas obligatoire)", explique encore la BdP.

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