Besoin d'une levée de l'hypothèque ? Découvrez ce que c'est et comment l'obtenir.

Voulez-vous contracter un nouveau prêt immobilier ou transférer le vôtre? Vous êtes au bon endroit : les intermédiaires de crédit du Minute Économie peuvent vous aider avec toutes les questions associées et avancer avec votre processus en une minute. Pour mieux comprendre cette question spécifique sur le remboursement anticipé de l'hypothèque, continuez à lire l'article.

Qu'est-ce qu'un distrait de prêt hypothécaire?

Le distre est un document relatif à la liquidation d'une hypothèque. En d'autres termes, lorsque une dette de crédit logement est remboursée, la banque émet le distre comme preuve que le créancier l'a remboursée.  

En émettant le désistement, la banque perd les droits sur la propriété hypothéquée, une fois l'annulation de l'inscription hypothécaire dans le registre immobilier.

Quel est le but de ce document?  

Lors de la souscription d'un prêt immobilier, le propriétaire conserve la propriété de l'immeuble, mais celle-ci est hypothéquée auprès d'une institution bancaire, qui détient donc les droits sur ledit immeuble.

En payant les versements mensuels du prêt à la banque, la propriété est hypothéquée à la banque dans le but de servir de garantie en cas de défaut de paiement.

Donc, le but de délivrer un distrate est d'annuler l'hypothèque établie en faveur de la banque, qui perd automatiquement ses droits sur la propriété. Ce document déclare que la dette a été payée et que l'hypothèque prend fin.

Dans quelles situations ai-je besoin d'une levée de l'hypothèque ?

Le distrait de l'hypothèque est délivré chaque fois que la dette est liquidée, ce qui peut se produire dans les situations suivantes :  

• Paiement de la totalité du prêt immobilier, en cas d'expiration du délai de remboursement, ou de remboursement anticipé; 
• Transfert du crédit immobilier, demandant à la banque actuelle de transmettre à l'institution bancaire vers laquelle vous allez transférer le prêt.
• Vente de la propriété hypothéquée, une fois le prêt remboursé, il est nécessaire de remettre le bilan de l'hypothèque lors de l'acte notarié.

Comment obtenir la révocation d'une hypothèque?  

Vous pouvez demander un dessaisissement ou une annulation d'hypothèque en ligne sur la plateforme du Registre foncier, ou en personne à un guichet de la banque à laquelle le prêt est associé.

En ce qui concerne les délais, en cas de vente de la maison, le notaire ou l'avocat qui rédige l'acte doit annuler l'hypothèque dans les 10 jours. Et en cas de vente pour l'achat d'une autre propriété avec un crédit immobilier, le délai de 10 jours pour annuler l'hypothèque par l'avocat, le notaire ou le solicitor qui rédige l'acte reste le même.

De plus, avec un préavis minimal de 10 jours avant la vente de la propriété, vous devez informer la banque que la propriété sera vendue et la date à laquelle l'acte de vente aura lieu.

Ce document doit obligatoirement figurer dans l'acte notarié, tout comme un représentant de la banque pour le remettre.

Si vous avez besoin d'une rétractation juste à la fin du prêt, et non en cas de vente, les délais sont différents. Dans ce cas, la rétractation doit être émise dans les 14 jours ouvrables suivant la fin du contrat et l'hypothèque annulée dans le registre foncier dans les 30 jours, par le propriétaire.

Est-ce coûteux de demander le distrait ?

Non, l'émission du distrait n'a actuellement aucun coût . Cependant, avant 2021, certains banques facturaient une commission pour émettre le distrait, même si des règles en vigueur exigeaient la gratuité de ce document. 

Mais avec la Loi n° 57/2020 du 28 août, en vigueur depuis le 1er janvier 2021, il est devenu illégal pour les banques de facturer l'émission du certificat de levée d'hypothèque. Que ce soit en cas de résiliation du contrat pour remboursement anticipé total ou de fin de la période de remboursement du contrat.

Cette loi stipule que les banques doivent envoyer la demande de rachat dans un délai maximal de 14 jours, "sans pouvoir facturer des frais pour cet acte".  

Le processus a été simplifié avec le protocole APB.

Actuellement, il existe le protocole de l'Association Portugaise des Banques (APB), entre presque tous les banques, qui facilite le processus d'annulation des hypothèques. Cela impose qu'une nouvelle hypothèque soit constituée en faveur d'une banque différente de celle qui annule l'hypothèque actuelle.  

Pour cela, en appliquant le protocole APB, le vendeur peut se rendre à la banque où l'hypothèque actuelle a été établie pour demander le document d'autorisation, signé et tamponné. Ensuite, il doit remettre ce document à l'acheteur qui devra le donner à la banque où il va contracter son prêt immobilier.  

S'il s'agit d'un transfert de crédit, la même personne doit demander le terme d'autorisation et le remettre à la nouvelle banque vers laquelle le prêt hypothécaire sera transféré.

Ce que permet le protocole APB est l'envoi d'un message interne (appelé code SWIFT) de la banque qui va annuler l'hypothèque à la banque qui va établir une nouvelle hypothèque, après la signature du Contrat Promesse d'Achat et de Vente et avant l'acte notarié.  

Ce code a pour but de consulter le terme de résiliation hypothécaire, utilisé pour la formalisation du processus. C'est dans cette communication que les banques s'informent mutuellement sur la valeur de la dette et de ce qui doit être payé à l'acte notarié.

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