100% de financement dans le crédit immobilier: Est-ce possible?

Quel est le plafond maximum que les banques financent?  

Depuis 2018, les banques ont modifié les plafonds de financement pour les biens immobiliers achetés via le crédit immobilier. Avant cette date, les banques pouvaient prêter 100% de la valeur des maisons, mais ce n'est plus possible désormais.

Le Banco de Portugal a imposé de nouvelles limites au loan-to-value (LTV), limitant le pourcentage de la valeur que les banques peuvent accorder en prêt. Ainsi, pour la résidence principale, les banques peuvent prêter jusqu'à 90% de la valeur de la propriété, et pour la résidence secondaire, jusqu'à 80% de la valeur. En d'autres termes, si la propriété que vous souhaitez acheter coûte 200 000 euros, si elle est destinée à être votre résidence principale, vous devez verser au moins 10% de la valeur (20 000 euros), et pour une résidence secondaire, 20% de la valeur (40 000 euros).  

Notez cependant que le LTV est appliqué sur la valeur de la propriété la plus basse entre l'acquisition et l'évaluation. Par exemple, si la propriété a une valeur d'acquisition de 200 000 euros mais est évaluée à 180 000 euros, dans le cas du premier logement, vous devez verser 10% de cette valeur (18 000 euros).

E repare que les 10% sont le plafond minimal que les banques peuvent facturer, mais elles peuvent demander plus. Cela dépendra de votre profil financier en tant que client. Ils peuvent offrir de meilleures conditions s'il y a moins de risque de défaut.  

Est-il possible d'obtenir un financement à 100% ?

Currently, there is an exception provided by law that allows obtaining financing or LTV of 100%. If a property is in the possession of a financial institution, such as the bank, having been seized, it is possible to purchase the house through fully financed credit. To do this, it is necessary to take out a housing loan with the entity that owns the property.  

Cela se produit parce que, en règle générale, la banque cherche à se débarrasser des biens immobiliers qu'elle détient, car ils ont été saisis à d'autres clients. Ces débiteurs ont fait défaut, alors la banque engage une action exécutive pour vendre la propriété et liquider la dette.

Puis-je obtenir un prêt personnel pour l'apport initial? 

Non, il n'est pas possible légalement de contracter un prêt personnel pour l'acompte initial du prêt immobilier.  

Une fois que la loi imposée aux limites du LTV visait à protéger les banques du risque de défaut des clients, en réalisant deux crédits, le risque demeure.

En d'autres termes, le fait d'avoir deux crédits contractés augmente le taux d'effort d'un client et le risque auquel les banques s'exposent est le même que si elles accordaient un financement immobilier à 100%.  

Pour cette raison, accorder un crédit personnel en complément du prêt hypothécaire est actuellement illégal et contraire à l'intention de la loi.

Comment obtenir le financement maximal de la banque?  

Pour obtenir le financement maximal de la banque, vous devez respecter certaines exigences afin que l'institution considère votre prêt comme peu risqué.

Plus le niveau de risque et de non-respect est élevé, moins la banque accorde de financement. Si vous avez un profil financier solide, vous pouvez obtenir la limite maximale de LTV que la banque peut atteindre en fonction de la finalité de la propriété.

En d'autres termes, il est préférable que votre taux d'effort (poids des charges de crédit sur les revenus mensuels nets) soit dans la plage idéale. Le plafond maximum que les banques permettent pour le taux d'effort, selon les indications de la Banque du Portugal, est de 35%.

De plus, il est également nécessaire que le demandeur ait un contrat professionnel à durée indéterminée, car cela indique une plus grande stabilité et prévisibilité des revenus à recevoir. 

Ensuite, plus il y a de co-titulaires de crédit, meilleures sont les conditions possibles à obtenir. Cela est dû au fait qu'une personne supplémentaire signifie plus de revenus, ce qui réduit le niveau de risque de défaut de paiement des mensualités. Il en va de même s'il y a des garants, offrant une garantie supplémentaire.

Il est important d'être informé de tout le processus de crédit hypothécaire à l'avance, avant de procéder à la signature, pour prendre la meilleure décision pour vous. Plus vous en savez, mieux vous décidez et plus vous économisez. Pour ce faire, vous pouvez opter pour l'aide d'un intermédiaire de crédit, comme ceux de Poupança no Minuto, qui s'occupent de toute la bureaucratie avec les banques et répondent à toutes vos questions, grâce à un service gratuit et personnalisé.