100% de financement en prêt immobilier : Est-ce possible ?
Est-il possible d'acheter une maison financée à 100% par la banque? Oui, mais il existe des limites aux montants des prêts, sauf pour une exception. Découvrez dans cet article.
Quel est le plafond maximum de financement des banques?
Depuis 2018, les banques ont modifié les plafonds de financement pour les biens immobiliers achetés avec un crédit hypothécaire. Avant cette date, les banques pouvaient prêter 100% de la valeur des maisons, ce qui n'est actuellement plus possible.
La Banque du Portugal a imposé de nouvelles limites au loan-to-value (LTV), limitant le pourcentage de la valeur que les banques peuvent accorder en prêt. Ainsi, pour une résidence principale, les banques peuvent prêter jusqu'à 90% de la valeur de la propriété, et pour une résidence secondaire, jusqu'à 80% de la valeur. Autrement dit, si la propriété que vous souhaitez acquérir coûte 200 000 euros, pour une première résidence, vous devez payer au moins 10% de la valeur (20 000 euros), et pour une seconde résidence, 20% de la valeur (40 000 euros).
Notez cependant que le LTV est appliqué à la valeur de la propriété la plus basse entre l'acquisition et l'évaluation. Par exemple, si la valeur d'acquisition d'une propriété est de 200 000 euros mais qu'elle est évaluée à 180 000 euros, dans le cas du premier logement, vous devez fournir 10% de cette valeur (18 000 euros).
Je note encore que les 10% sont le minimum que les banques peuvent facturer, mais elles peuvent demander plus. Cela dépendra de votre profil financier en tant que client. Ils peuvent offrir de meilleures conditions s'il y a moins de risque de défaut de paiement.
Est-il possible d'obtenir un financement à 100%?
Actuellement, il existe une exception prévue par la loi qui permet d'obtenir un financement ou un prêt à hauteur de 100 %. Si une propriété est saisie par une institution financière, telle qu'une banque, il est possible d'acheter la maison en utilisant un crédit entièrement financé. Pour ce faire, il est nécessaire de contracter un prêt immobilier auprès de l'entité détentrice de la propriété.
Cela arrive parce que, en règle générale, la banque souhaite se débarrasser des biens qu'elle détient, car ils ont été saisis à d'autres clients. Ces débiteurs ont fait défaut, de sorte que la banque engage une action exécutoire pour vendre la propriété et liquider la dette.
Puis-je souscrire un prêt personnel pour le paiement initial?
Non, il n'est pas possible de contracter un prêt personnel pour le paiement initial du prêt immobilier selon la loi.
Une fois que l'objectif de la loi imposée aux limites du LTV était de protéger les banques contre le risque de défaut des clients, en accordant deux prêts, le risque persiste.
En d'autres termes, avoir deux crédits contractés augmente le taux d'effort d'un client et le risque auquel les banques s'exposent est le même que si elles avaient accordé un financement immobilier à 100%.
Par conséquent, accorder un crédit personnel en complément du crédit logement est actuellement illégal et contraire à la loi.
Comment obtenir le financement maximum de la banque?
Pour obtenir le financement maximal de la banque, vous devez remplir quelques conditions pour que l'institution considère votre prêt comme à faible risque.
Plus le niveau de risque et de non-conformité est élevé, moins la banque fournit de financement. Ainsi, avec un profil financier solide, vous pouvez obtenir le LTV maximum que la banque peut atteindre en fonction de la finalité de la propriété.
En d'autres termes, il est conseillé que votre taux d'effort (poids des charges de crédit sur les revenus mensuels nets) soit dans la plage idéale. La limite maximale que les banques permettent pour le taux d'effort, selon les indications de la Banque du Portugal, est de 35%.
De plus, il est également nécessaire que le demandeur ait un contrat professionnel à durée indéterminée, car cela indique une plus grande stabilité et prévisibilité des revenus à recevoir.
Ensuite, plus il y a de titulaires de crédit, meilleures sont les conditions possibles à obtenir. Cela est dû au fait que plus d'une personne signifie plus de revenus, ce qui réduit le risque de défaut de paiement des mensualités. Il en va de même s'il y a des garants, offrant une garantie supplémentaire.
Il est important d'être informé de tout le processus de prêt immobilier à l'avance, avant de procéder à la souscription, pour prendre la meilleure décision pour vous. Plus vous en savez, mieux vous décidez et plus vous économisez. Pour cela, vous pouvez opter pour l'aide d'un courtier en crédit, comme ceux de Poupança no Minuto, qui s'occupent de toute la bureaucratie avec les banques et répondent à toutes vos questions, à travers un service gratuit et personnalisé.