Deuxième prêt immobilier: Comment ça marche?
Acheter une maison de vacances, pour investir ou louer via un deuxième prêt hypothécaire, est possible. Mais dans quels cas est-il autorisé et comment fonctionne un prêt pour une résidence secondaire?
Puis-je contracter un deuxième prêt immobilier?
Ayant déjà contracté un premier prêt immobilier pour l'achat d'une résidence principale, il est possible de contracter un deuxième ou plus, à condition que le taux d'effort ne dépasse pas la limite fixée par la banque.
Le taux d'effort représente le ratio entre les revenus mensuels reçus par un ménage, versus les mensualités des crédits. La recommandation de la Banque du Portugal est que ce taux ne dépasse pas 35%. Le taux d'effort idéal doit être compris entre 30% et 34%.
En d'autres termes, si vos revenus permettent de payer plus d'un prêt hypothécaire, vous pouvez en contracter un autre. Cependant, après le premier prêt hypothécaire, un deuxième prêt sera destiné à un logement secondaire ou à revenu locatif. Dans ce cas, les conditions de crédit proposées par les banques sont différentes.
Quelles sont les conditions d`un deuxième prêt hypothécaire?
Un deuxième crédit immobilier pour l'achat d'une maison de vacances, pour investir ou pour la location, peut avoir des conditions moins avantageuses qu'un premier crédit.
Même si le taux d'effort ne dépasse pas le maximum défini par la banque et que le crédit puisse être accordé, ayant déjà un prêt hypothécaire, le taux sera plus élevé. Les conditions seront moins favorables.
La condition qui diffère le plus concerne le loan-to-value du crédit. Le montant maximum que les banques prêtent pour la propriété, dans le cas d'une résidence secondaire, est d'environ 80%. Alors que pour les biens immobiliers pour résidence principale, les banques prêtent jusqu'à 90% de la valeur.
Le montant financé par les banques lors d'un deuxième crédit immobilier est alors inférieur. Comme avec le premier crédit, les banques prêtent le montant le plus bas entre l'achat et l'évaluation.
Quant aux autres conditions de crédit, telles que les taux d'intérêt, elles ne diffèrent pas par rapport au premier crédit immobilier.
En ce qui concerne la durée de financement maximale, elle peut être limitée à 30 ans, quelle que soit l'âge des titulaires, et à un maximum de 75 ans pour le titulaire le plus âgé à la fin du contrat.
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Les taxes fonctionnent de manière similaire à l'achat d'une maison principale et permanente. Vous devez payer des droits de timbre (IS) et des impôts municipaux sur les transmissions onéreuses (IMT) lors de la signature. Cependant, le montant à payer d'IMT est différent pour les résidences secondaires, avec un tableau distinct. De plus, il y a une exception selon laquelle dans une deuxième maison, vous n'avez pas droit à une exonération de l'impôt foncier (IMI). Vous devez également déclarer les plus-values d'une résidence secondaire dans la liquidation de l'IRS.
Si vous souhaitez procéder à la souscription d'un deuxième prêt hypothécaire pour une résidence secondaire, vous devez alors demander une simulation à plusieurs banques. Ensuite, examinez les conditions proposées par chaque banque à travers la Fiche d'Information Standardisée Européenne (FINE) et comparez-les pour trouver celle qui vous convient le mieux. Les courtiers en crédit Poupança no Minuto peuvent vous aider avec toute la bureaucratie et la comparaison, afin de souscrire votre deuxième prêt hypothécaire sans complications.