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Como entrar em 2024 com a poupança certa?

Comment entrer en 2024 avec les économies appropriées?

L'année 2023 touche à sa fin et l'espoir d'une année 2024 meilleure et plus détendue sur le plan budgétaire est palpable. Pour cela, nous allons vous aider à évaluer toutes les options disponibles afin de commencer la nouvelle année avec un portefeuille bien organisé.

21 Dec 20237 min

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Si vous avez besoin d'aide pour réduire les paiements, parlez maintenant avec Poupança no Minuto. Nous pouvons vous accompagner dans tous les processus que nous présentons ensuite.

Évaluer les options pour télécharger les frais

L'année écoulée a été assez difficile pour la plupart des Portugais, surtout sur le plan financier. Avec les augmentations constantes des taux d'intérêt et une inflation croissante, la gestion pour faire face à tous les coûts et charges du budget mensuel a été importante.

Mais les améliorations commencent maintenant à être visibles à l'horizon, avec les valeurs des taux d'intérêt se stabilisant et l'inflation ralentissant.

Donc, pour commencer 2024 avec des économies saines dans votre portefeuille, faisons un examen de tout ce que vous pouvez faire pour réduire vos charges, en mettant particulièrement l'accent sur le crédit immobilier ou d'autres financements et sur les assurances. 

Does it make sense to access the Government's housing credit support measures?

Pour soutenir les Portugais, le gouvernement a lancé cette année des mesures pour soutenir les emprunteurs hypothécaires, face à l'augmentation de leurs mensualités due à la hausse des taux d'intérêt.

Les mesures reposent sur ce qui suit:

Fixer et réduire le paiement mensuel.

  • Les contrats conclus jusqu'au 15 mars 2023 et ayant une durée résiduelle d'au moins cinq ans peuvent désormais fixer le montant de la prestation sur une période de deux ans, en appliquant un nouvel indice équivalent à 70% de l'Euribor à six mois.
  • Après quatre ans, la différence entre le paiement de l'acompte et celui après l'application de la mesure doit être remboursée, et répartie sur la durée restante du contrat;
  • Cette mesure peut être demandée à votre banque jusqu'à la fin du 1er trimestre 2024, par les emprunteurs de crédit à usage d'habitation principale et permanente à taux variable. 

Augmentation temporaire des intérêts 

  • Représente un renforcement de la mesure de bonus déjà en vigueur et permet au bonus d'être calculé sur la valeur de l'indice au-dessus de 3%;  
  • Il s'adresse aux emprunteurs dont le revenu est jusqu'au 6ème échelon, sans distinction;
  • Il repose sur un système de bonus de 100% lorsque le taux d'effort est égal ou supérieur à 50% et un bonus de 75% lorsque le taux d'effort se situe entre 35% et 50%;
  • Notez aussi que la limite annuelle pour la prime est de 800 euros.

Ne remplissez pas les conditions pour accéder aux mesures gouvernementales susmentionnées, ou ne pensez pas que cela en vaille la peine? Continuons donc à évaluer les options.

Avez-vous un PPR ? Récupérez d'ici la fin de l'année pour rembourser le prêt immobilier, sans pénalités.

Si vous avez un plan d'épargne-retraite (PPR), sachez qu'une mesure est en vigueur depuis le 21 octobre 2022 jusqu'à la fin de 2023, permettant de retirer des fonds du produit pour rembourser partiellement ou totalement votre prêt hypothécaire, sans pénalités.  

Il reste encore quelques jours jusqu'à la fin de l'année pour le faire, sans être pénalisé ! L'objectif est que les emprunteurs puissent être remboursés sans être pénalisés, compte tenu du contexte que nous traversons. Mais il y a des règles : vous ne pouvez retirer que jusqu'à la limite mensuelle de la valeur de l'Indexant des Prestations Sociales (IAS) en 2023, soit 480,43 euros. 

La mesure permettait de souscrire un PPR jusqu'à ce mois de décembre et, tout en bénéficiant des avantages fiscaux, de retirer mensuellement le montant maximum de l'IAS. Cela sans avoir à rembourser la déduction d'impôt sur le revenu, c'est-à-dire sans devoir payer l'amende de 10 % par année d'avantages perçus, comme c'était le cas avant ladite mesure.

Pas satisfait de vos contrats? Renégociez les conditions  

Rien de tel que de terminer l'année en passant en revue toutes vos dépenses et en regardant votre portefeuille de crédits et d'assurances. Évaluez : êtes-vous satisfait des paiements que vous faites pour les produits ? Les conditions sont-elles toujours adaptées à vos besoins, préférences et surtout à vos possibilités ?

Si les réponses sont négatives, il est temps de se tourner vers les entités contractantes et de demander de revoir les conditions actuelles, à la fois des crédits et des assurances.

Il se peut que vous payiez plus que prévu, sans disposer des conditions correspondant à vos besoins actuels.   

Pour ce processus, vous pouvez toujours faire appel à un intermédiaire de crédit ou à un médiateur d'assurance qui, gratuitement, vous aideront à faciliter tout le processus et à trouver les propositions qui vous conviennent.  

Parce que, si vous êtes insatisfait et que vous avez besoin de recourir à l'option suivante, un courtier de crédit ou un courtier en assurances peuvent être cruciaux...

Continua insatisfait? Transférer le contrat à une autre entité

Et si vous n'êtes toujours pas satisfait des nouvelles conditions renégociées qui vous sont présentées? Eh bien, dans ce cas, vous pouvez toujours transférer le contrat en question à une nouvelle entité, que ce soit pour des crédits ou des assurances.  

Prenons l'exemple du crédit logement. Si actuellement votre contrat de financement est indexé sur l'Euribor avec un taux variable, vous devez avoir une mensualité significativement plus élevée que celle d'origine. Cela est dû à l'augmentation des taux d'intérêt, qui entraîne une augmentation des taux d'Euribor sur différentes périodes.

Étant donné que les taux d'Euribor sont maintenant à 4%, il suffit de comparer ces valeurs avec les taux que les banques ont promus dans les régimes de taux d'intérêt fixes et mixtes pour les nouveaux contrats. Cela signifie que si vous changez de banque et contractez maintenant votre crédit auprès d'une autre institution, vous pouvez accéder à ces offres promotionnelles.  

Mais en reculant: Que signifie avoir un taux fixe ou variable dans un prêt immobilier? Un taux fixe signifie que vous fixerez le taux pour toute la durée du contrat de crédit, garantissant une plus grande sécurité et mettant fin aux variations des paiements, dépendants des variations de l'Euribor. Un taux mixte permet de fixer le taux pour une première période, puis de revenir à un taux variable.    

Cette dernière option de taux est le régime auquel les Portugais adhèrent le plus, car il permet d'avoir maintenant une valeur fixe et, lorsqu'il est prévu que les taux Euribor reviennent à la baisse, de revenir au régime à taux variable. Et pour comprendre la différence de valeurs, il y a des banques qui promeuvent des taux mixtes à partir de 2%, fixant le taux pour un an.  

Êtes-vous intéressé par cette option et elle convient à votre situation? Simulez votre cas spécifique pour savoir combien vous pourriez économiser sur notre Simulateur de Transfert de Crédit.

Amortizez ou consolidez sont également des options.

Enfin, il existe encore deux options intéressantes concernant les crédits : vous pouvez amortir ou consolider les prêts.  

Allons-y par étapes. L'amortissement pourrait être intéressant en ce moment, surtout en ce qui concerne les prêts immobiliers. C'est parce qu'il y a une mesure en vigueur qui permet de suspendre la commission pour remboursement anticipé en cas de financement à taux variable. Cela signifie que vous pouvez amortir, en partie ou en totalité, des montants du prêt immobilier pour terminer ou réduire la dette, sans pénalités.  

De plus, si vous avez plusieurs crédits (comme un prêt voiture, un prêt personnel et des cartes de crédit), vous pouvez les regrouper en un seul. Le crédit consolidé est un produit avec des taux d'intérêt attractifs, ce qui vous permet de payer une mensualité plus faible pour l'ensemble des dettes, par rapport à ce que vous payiez individuellement pour chaque crédit. En termes de praticité, au lieu de vous soucier de plusieurs mensualités, vous n'en paierez plus qu'une pour l'ensemble de vos crédits. 

Remember: Always make simulations, request proposals, evaluate accounts, so you can understand which are (and if they are) the most advantageous solutions for you, considering the short, medium, and long term. That is why you should seek help in these situations, so they can advise you and help you make the best financial decisions.  

Si vous voulez entrer en 2024 avec les économies adéquates, c'est avec Poupança no Minuto qu'il faut parler. Nous vous aidons avec toutes les solutions ci-dessus, et ce, totalement gratuitement. Commencez l'année du bon pied (et avec de l'argent)!

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