What are the requirements for an approved home loan?

Documentation required to be delivered to the bank

La première garantie dont vous avez besoin pour envisager de souscrire un prêt immobilier est de vous assurer que vous avez bien toutes les pièces justificatives nécessaires.

Pour contracter un crédit immobilier afin d'acheter un bien immobilier, la banque exige les documents suivants: 

Identification des titulaires;  

Numéro d'Identification Fiscale (NIF); 

Dernière déclaration de l'IRS;  

- Three last pay stubs.

- Trois derniers relevés bancaires;

Carte des responsabilités de crédit sans incidents.

Par conséquent, dès que vous aurez rassemblé toute cette documentation, vous pourrez faire une demande de prêt auprès des banques.  

Taux d'effort dans la limite maximale

Ensuite, à partir des documents remis à la banque, une analyse est faite de vos revenus par rapport à vos dépenses de crédit. Ce facteur est appelé taux d'effort.  

Selon les normes, les banques permettent un taux d'effort jusqu'à 30%, mais la recommandation de la Banque du Portugal est que le taux ne dépasse pas 35%. Cela permet aux entités bancaires de se protéger contre le risque de non-paiement de la part des clients. Donc, suivez les recommandations: 

0%: Très élevé  
35 à 40%: Élevé  
30 % et < 34%: Idéal  
=<30%: Maximum idéal  

Pour cette raison, la banque va procéder au calcul de votre taux d'effort pour comprendre la valeur des revenus perçus par le ménage par rapport aux paiements de crédit. Si, en incluant déjà la mensualité du crédit hypothécaire, le taux d'effort dépasse 35 %, la banque peut ne pas approuver votre crédit, sous réserve d'exceptions.

3. Capitals propres pour l'investissement initial.

De plus, pour procéder à la souscription d'un prêt hypothécaire, vous devez disposer d'une certaine somme en capitaux propres à verser en tant que versement initial à la banque.

Cela signifie que actuellement les banques ne financent pas les prêts hypothécaires à 100%, il est donc toujours nécessaire de fournir une partie de la valeur de la maison.

Si c'est une résidence secondaire, les banques financent jusqu'à 80% de la valeur de la propriété, et s'il s'agit d'une résidence principale, elles prêtent jusqu'à 90% de la valeur de la propriété. Ainsi, vous devrez disposer d'au moins entre 20% et 10%. Notez que ces pourcentages s'appliqueront à la valeur la plus basse entre l'achat et l'évaluation.  

Par exemple, si la maison que vous achetez pour résidence principale a une valeur de vente de 250 mille euros, mais a été évaluée à 220 mille euros, et que la banque a proposé un prêt de 90%, vous devrez fournir 22 mille euros (10% de la valeur la plus basse).

4. Capital available for payment of taxes and process expenses

De plus, vous devrez encore avoir du capital disponible pour payer deux impôts et les frais de traitement de la banque. Ces montants peuvent également être élevés.

Dans l'écriture de la propriété, vous devez payer: Imposto de Selo et Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT).

En ce qui concerne les valeurs : l'Imposto de Selo représente 0,8% de la valeur d'acquisition de la propriété, et l'IMT est basé sur la valeur la plus élevée entre la valeur d'acquisition et la Valeur Patrimoniale Tributétaire (VPT). Cependant, la valeur de l'IMT varie déjà en fonction de certains facteurs : le taux applicable peut aller de 1% à 8%, selon la valeur de la propriété, l'emplacement de la maison et sa destination.  

Cependant, il est possible d'être exempté du paiement de l'IMT dans certaines situations, telles que lorsque la propriété à usage d'habitation principale et permanente ne dépasse pas 97 064 euros sur le continent et 121 330 euros dans la Région autonome de Madère et aux Açores.

En ce qui concerne les frais de traitement, ils sont liés aux commissions bancaires, telles que les frais d'évaluation, d'ouverture et d'étude de dossier, de formalisation, et le coût d'inscription mutuel avec hypothèque. Les montants des commissions peuvent varier de 500 à 1 300 euros, et une inscription réciproque avec hypothèque à la Casa Pronta coûte 700 euros.

Si vous avez besoin d'aide pour confirmer que vous répondez à toutes les exigences nécessaires pour contracter un prêt immobilier, vous pouvez faire appel à un intermédiaire de créditPoupança no Minuto. Avec une réponse rapide et précise, les médiateurs vous aident à chaque étape du processus gratuitement.